Ноль процентов рекламы

Вольное обращение московских банков с информацией о потребительских кредитах мешает остальным банкам страны рекламировать свои вклады

Маргарита СПИРИЧЕВА

История началась еще зимой, когда Федеральная антимонопольная служба (ФАС) возбудила уголовное дело против лидера рынка потребительского кредитования — банка "Русский стандарт". Он обвинялся в нарушении статьи 15 закона "О защите конкуренции на рынке финансовых услуг" — предоставлении ложной информации о процентных ставках. Потребитель вводился в заблуждение: перед заключением сделки ему сообщали процентную ставку, например, 23 процента годовых, а после подписания договора выяснялось, что, помимо этого, придется дополнительно выплачивать различные комиссии, и в результате выходило 45 процентов в год. В феврале 2005 года разбирательство было прекращено. "Русский стандарт" добровольно устранил нарушения антимонопольного законодательства, прописал комиссии во всех документах и стал обговаривать их с клиентами. И тем не менее, это уголовное дело до сих пор оказывает влияние на банковский рынок.

После того, как чиновники антимонопольной службы обратили пристальное внимание на банковский сектор, выяснилось, что ни один банк не рекламирует свои вклады в соответствии с законом. Дело в том, что, согласно закону "О рекламе", в рекламном объявлении должны быть прописаны все условия договора. Однако на практике обычно обходились указанием срока вклада и процентов по нему. Но под пристальным вниманием ФАС сложилась парадоксальная ситуация, когда либо вообще никак не надо рекламировать вклад, либо всю рекламную площадь исписывать условиями договора. Действительно, ведь важно, имеется ли возможность довложений, получения процентов на процент и как будут осуществляться расчеты, если клиент заберет свои деньги досрочно. Но, хотя эти условия являются важными, они не всегда определяют выбор клиента. Поэтому банкиры настаивают на изменениях в законе: рекламировать надо не все условия, а только существенные. Как говорили саратовские банкиры на последнем заседании Банковского клуба, где обсуждалась эта проблема, когда писался закон, эта статья несла функцию защиты вкладчиков, а теперь, после начала действия полного страхования банковских вкладов, она тормозит развитие экономики. Согласно закону, например, можно предъявить претензии к объединенному сайту саратовских банков www.banki.saratova.ru , на котором собраны все вклады работающих здесь банков. Некоторые банки попытались уйти от этой проблемы, рекламируя только названия вкладов, а за остальными условиями приглашая в банк. Но и тут есть подводные камни. Как быть, например, с вкладом "квартальный"? Ведь уже в названии содержится одно существенное условие, значит, и остальные тоже нужно указывать. "Мы не хотим отдавать на откуп чиновникам определение того, все условия или нет указаны в рекламе", — заявили саратовские банкиры и решили выйти на федеральный уровень с законодательной инициативой, чтобы перечень этих самых необходимых условий по вкладам сделать исчерпывающим — установить полный перечень информации, которая должна быть в рекламе каждого вклада. А до тех пор банки очень осторожно подходят к предложениям о рекламе их услуг.

Между тем, банки остро нуждаются в этой рекламе, а точнее, в деньгах населения. Ведь кредитование, в том числе и потребительское, не может развиваться, если люди не кладут в банк свои деньги. За 4 года объем потребительского кредитования по нашей области вырос в 18 раз и составил по Саратовской области 5,7 миллиардов рублей. Рекламные щиты на улицах с плакатами: "0% первоначальный взнос, 0% процентов годовых" — стали нам привычны. Но оказывается, не саратовские банки несут ответственность за эту недостоверную рекламу. Часть ответственности лежит на партнерах банков — магазинах бытовой техники, дающих такую рекламу, часть — на московских банках, которые даже не представлены у нас в регионе в виде филиала. Обычно они работают в виде представительств, которые не могут оказывать банковские услуги, но тем не менее, имея своих сотрудников в сетевых магазинах бытовой техники, с которыми головной банк заключил договор, формируют пакеты документов для предоставления кредита. В федеральной антимонопольной службе уже заявляли, что претензии относятся преимущественно к московским банкам, тогда как региональные банки предоставляют практически точную информацию — реклама отличается от реальной стоимости кредита процента на 2-3. Кстати, к саратовским банкам не было ни одной претензии, в ГУ ЦБ, как заявил его глава Юрий Зеленский, не получали ни одной жалобы.

Пока решается вопрос по рекламе, саратовские банки решили установить свои правила и по предоставлению потребительского кредита. На Банковском клубе они пришли к соглашению, чтобы к каждому договору ввести приложение, описывающее платежи — за открытие, ведение счета и т. д. — во что в сумме выльется этот конкретный займ, и чтобы к каждому договору прикладывался стандартный для всех банков график платежей. Кроме того, договорились "не играть" шрифтом, а все важные условия прописывать удобочитаемым кеглем. Стоит заметить, что большинство банков это уже делает. Но банковское сообщество решило, что целесообразно будет унифицировать форму предоставления информации о стоимости потребительского кредита, чтобы клиент, в какой бы банк или магазин ни обратился, увидел однажды уже им понятый документ. В Саратове подобное нововведение может появиться уже к началу июля.

Между тем, подобные идеи носились в воздухе, потому что через неделю после решения саратовских банков ФАС и Центральный банк России издали совместные рекомендации кредитным организациям по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов. Как сообщает "Газета.ру", кроме названия, регистрационного номера, места нахождения, контактного телефона и веб-сайта, минимального и максимального срока кредита и суммы (лимита кредитования) и валюты кредита, банкам рекомендуется указать все возможные комиссии, которые будет обязан выплатить потребитель в течение действия кредитного договора. ЦБ советует делать информацию максимально наглядной. Так, например, данные по расчету суммы процентов и дополнительных расходов, порядок и периодичность начисления процентов рекомендуется иллюстрировать примерами расчета, а выплаты платежей — графиками. И вся эта информация должна быть предоставлена до заключения договора. Практически об этом говорили и саратовские банкиры.

Пожалуй, единственная пока нерешенная проблема потребительского кредитования — досрочное погашение кредита. Если клиент досрочно возвращает деньги, то во многих банках он не только не имеет никаких льгот, но и по большинству договоров должен выплатить те же проценты, как если бы пользовался кредитом весь срок.

Адрес статьи на сайте:
http://www.bogatej.ru/?chamber=maix&art_id=0&article=10062005102516&oldnumber=301